Noviembre es el mes clave para elegir o cambiar tu seguro de salud del Mercado (Obamacare). Una buena elección ahora puede ahorrarte miles de dólares y evitar retrasos en tu reembolso de impuestos cuando declares. Aquí te explicamos, en lenguaje simple, qué hacer y por qué.

Por qué esto importa para tus taxes

- Si recibes ayuda del gobierno para pagar tu plan mensual (se llama “Crédito Fiscal Anticipado” o APTC), al momento de declarar debes “conciliar” ese apoyo con tus ingresos reales en el Formulario 8962. Si te pasaste en la ayuda, puedes tener que devolver una parte; si recibiste menos, te pueden dar más crédito.

- Sin el Formulario 1095-A (que te envía el Mercado si tuviste plan allí), tu declaración puede retrasarse y tu reembolso también.

Fechas clave

- Open Enrollment (inscripción abierta): en la mayoría de los estados va del 1 de noviembre al 15 de enero. Si no te inscribes en ese periodo, solo podrás entrar con un evento especial (por ejemplo, mudanza, pérdida de cobertura, matrimonio).

Datos rápidos para 2025 y el Mercado de salud

- 21.4 millones de personas se inscribieron en planes del Mercado para 2024, un récord histórico.

- Cerca del 90% de las personas que compran en el Mercado reciben ayuda financiera para bajar sus primas mensuales.

- Si vives en California, Distrito de Columbia, Massachusetts, Nueva Jersey o Rhode Island, tu estado cobra multa si pasas el año sin cobertura de salud calificada.

Cómo elegir un plan que cuide tu bolsillo y tus taxes

1) Estima bien tus ingresos 2026

- El APTC se calcula con tu ingreso anual estimado. Si te sube o baja durante el año (horas extra, nuevo trabajo, negocio propio), actualiza tu solicitud en el Mercado lo antes posible. Así evitas recibir demasiada ayuda y luego devolverla en impuestos.

2) Compara más que la prima

- Revisa deducible, copagos y máximo de bolsillo. Un plan con prima muy baja puede salir caro si usas servicios con frecuencia.

- Verifica que tu médico y tus medicinas estén “en red” para no pagar de más.

3) Considera un plan compatible con HSA si eres disciplinado para ahorrar

- Una HSA (cuenta de ahorro para salud) te permite aportar dinero antes de impuestos y usarlo para gastos médicos. Para 2025 los límites de aporte son $4,300 (individual) y $8,550 (familiar). Ese aporte puede reducir tu ingreso sujeto a impuestos.

4) Si eres por cuenta propia o tienes negocio

- Separa tus gastos médicos. Lleva control de primas, deducibles y copagos. Muchas veces puedes deducir la prima de tu plan individual si no estás en un plan patrocinado por tu empleador o el de tu cónyuge.

- Si contratas empleados, evalúa opciones de beneficio de salud que sean sostenibles para tu flujo de caja y cumplan con las reglas.

5) Si tuviste plan del Mercado en 2025

- Conserva y revisa tu Formulario 1095-A (te llega a inicios de 2026). Úsalo para conciliar el APTC en tu declaración con el Formulario 8962. Evitas cartas del IRS y retrasos en tu reembolso.

6) Vive en un estado con “mandato individual”

- Si estás en CA, DC, MA, NJ o RI, evalúa el costo de la multa estatal por no tener cobertura vs. el costo de un plan básico. Muchas familias ahorran más inscribiéndose con ayuda que pagando penalidad.

Casos comunes que atendemos en Imfinita Tax Team

- Familias mixtas (algunos con estatus migratorio elegible y otros no) que necesitan optimizar subsidios y taxes.

- Dueños de negocio que combinan cobertura del Mercado con estrategias de deducción.

- Personas que recibieron demasiado APTC y buscan planificar para no repetir el error el próximo año.

- Contribuyentes con ITIN que necesitan guía sobre cómo la cobertura de salud impacta su declaración.

Qué hacemos por ti

- Estimamos tu ingreso anual de manera realista y lo actualizamos si tu situación cambia.

- Te guiamos en la selección del plan según médicos, medicinas y presupuesto.

- Preparamos tus taxes incluyendo la conciliación del APTC con el Formulario 8962 para evitar devoluciones sorpresa.

- Te recordamos documentos clave (1095-A, 1095-B/C) y fechas límite.

Llámanos hoy

- Agenda una consulta con Imfinita Tax Team antes de que cierre el Open Enrollment. Tomar acción ahora puede evitarte pagar de más en impuestos y multas estatales.

Fuentes y referencias

- 21.4 millones inscritos para 2024: Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS). “Biden-Harris Administration Announces 21.4 Million People Selected 2024 Marketplace Coverage.” https://www.cms.gov/newsroom/press-releases/biden-harris-administration-announces-214-million-people-selected-2024-marketplace-coverage

- Fechas de Open Enrollment: HealthCare.gov. “Dates & Deadlines.” https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/

- Alrededor del 90% recibe ayuda financiera: Kaiser Family Foundation (KFF). “What to Know About Marketplace Open Enrollment.” https://www.kff.org/health-reform/issue-brief/what-to-know-about-marketplace-open-enrollment/ y reportes de CMS de inscripciones.

- Conciliación del Crédito Fiscal de Prima (APTC/PTC): IRS. “The Premium Tax Credit.” https://www.irs.gov/affordable-care-act/individuals-and-families/the-premium-tax-credit

- Límites HSA y requisitos de planes de deducible alto 2025: IRS. “IRS provides 2025 amounts for Health Savings Accounts and High-Deductible Health Plans.” https://www.irs.gov/newsroom/irs-provides-2025-amounts-for-health-savings-accounts-and-high-deductible-health-plans

- Multa por no tener cobertura en estados con mandato:

 - California: Franchise Tax Board. https://www.ftb.ca.gov/file/personal/health-care-mandate/

 - Distrito de Columbia: https://dchealthlink.com/individual-mandate

 - Massachusetts: https://www.mass.gov/info-details/health-care-reform-individual-mandate

 - Nueva Jersey: https://www.nj.gov/treasury/njhealthinsurancemandate/

 - Rhode Island: https://healthsourceri.com/mandate/

Nota: La información es general y puede variar según tu estado y situación. A la fecha de nuestras fuentes, los subsidios “mejorados” creados por la ley federal estaban autorizados hasta finales de 2025; verifica si el Congreso los extendió para 2026. Este contenido no es asesoría legal o fiscal individual. Agenda con nuestro equipo para una revisión personalizada.

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